Ano ang Reinsurance at Bakit Pinapatunay ng mga Estado?
Talaan ng mga Nilalaman:
- Lumalagong Paggamit
- Paano Gumagana ang mga ito
- Mga Kalahok na Unidos
- Alaska
- Oregon
- Minnesota
- Maine
- New Jersey
- Wisconsin
- Maryland
- Karagdagang Unidos
How to Stay Out of Debt: Warren Buffett - Financial Future of American Youth (1999) (Oktubre 2024)
Ang pinakasimpleng paraan upang mag-isip ng reinsurance ay ang seguro para sa mga tagaseguro.Bumili kami ng segurong pangkalusugan upang maprotektahan ang ating sarili mula sa isang sitwasyon na kung saan kami ay dapat gumastos ng malaking halaga ng pera sa pangangalagang medikal. Ang reinsurance, kapag ginamit ito, ay sumisilip at sumasakop sa ilan sa mga gastos-na ang kumpanya ng seguro ay dapat na magbayad ng kanilang sarili-kapag ang kabuuang claim ay umabot sa isang tiyak na halaga, o kapag ang mga nagpapatala ay may ilang mga medikal na kundisyon na may mataas na gastos.
Ang mga tiyak na detalye kung paano gumagana ang programa ng reinsurance ay magkakaiba mula sa isang programa patungo sa isa pa, ngunit ang pangunahing konsepto ay ang programa ng reinsurance ay nakakakuha ng isang bahagi ng gastos sa halip ng insurer na kailangang bayaran ito. Iyon ay sinasalin sa mas mababang mga premium ng insurance, kaya mas maraming tao ang makakapagbigay ng segurong pangkalusugan.
Lumalagong Paggamit
Kasama sa Affordable Care Act ang pansamantalang nationwide reinsurance program para sa indibidwal na merkado, ngunit tumagal lamang ito sa 2016. Ang mga estado ay maaaring magtatag ng kanilang sariling mga programang reinsurance na pang-matagalang, gayunpaman, at marami ang nagawa ito.
Ang mga estado ay lalong nagiging mga programa sa reinsurance sa pagsisikap na patatagin ang kanilang mga indibidwal na mga merkado ng seguro (ibig sabihin, ang pagsakop na binibili ng mga tao sa kanilang sarili sa pamamagitan ng palitan o sa labas ng palitan kaysa sa pamamagitan ng isang tagapag-empleyo o ng gobyerno).
Ang Alaska ay nagsimulang mag-operate ng reinsurance program sa 2017. Ang Oregon at Minnesota ay sumali sa kanila sa 2018. Ang Wisconsin, Maine, Maryland, at New Jersey ay magkakaroon ng reinsurance programs sa 2019. At iba pang mga estado, kabilang ang Rhode Island, malamang na magsisimulang mag-reinsurance programs sa pamamagitan ng 2020.
Paano Gumagana ang mga ito
Maaaring piliin ng mga estado ang ganap na pondohan ang kanilang sariling mga programa sa reinsurance, ngunit gusto nilang iwan ang maraming pederal na pera sa talahanayan kung ginawa nila ito. Sa halip, ang mga estado ay gumagamit ng 1332 waivers upang matiyak na ang bahagi ng kanilang pagpopondo ng reinsurance ay mula sa pederal na pamahalaan. Ang mga detalye tungkol sa mga estado na nagsumite ng 1332 waivers at impormasyon tungkol sa pederal na pag-apruba ay magagamit sa website ng CMS.
Sa maikling salita, ang ideya ay ang programa ng reinsurance ay nagpapababa sa gastos ng segurong pangkalusugan, na nangangahulugan na ang mga premium subsidies ay hindi kailangang maging malaki upang mapanatiling abot-kaya ang coverage, at ini-save ang pera ng pamahalaang pederal (dahil ang mga premium subsidies ay pinondohan ng pederal na pamahalaan). Sa pamamagitan ng paggamit ng 1332 waiver, ang estado ay makakakuha upang panatilihin ang mga pagtitipid at gamitin ito upang pondohan ang programa ng reinsurance. Ang pera ay madalas na tinutukoy bilang "pass-through" na pagtitipid dahil ito ay dumaan sa estado.
Ang mga estado sa pangkalahatan ay kailangang makabuo ng ilan sa mga pera para sa reinsurance sa kanilang sarili, kaya madalas ay may pagtatasa sa mga plano sa seguro sa estado upang itaas ang kita na kinakailangan ng estado upang pondohan ang programang reinsurance nito.
Kapag ang lahat ay sinabi at tapos na, ang programa ng reinsurance ay nagreresulta sa mas mababang mga premium, dahil alam ng mga tagaseguro na ang ilan sa kanilang mga claim sa mataas na halaga ay sasakupin ng programang reinsurance. Kapag ang mga premium ay mas mababa, mas maraming tao ang maaaring bumili ng segurong pangkalusugan, at lalong totoo ito para sa mga taong hindi kwalipikado para sa mga subsidyong premium dahil kailangan nilang bayaran ang buong halaga ng kanilang pagkakasakop.
Ang resulta ng isang programa ng reinsurance ay ang mga premium sa indibidwal na merkado ng estado ay mas mababa kaysa sa kung saan sila ay naging, at mas maraming tao ang may saklaw. Sa lahat ng mga estado na nagpatupad ng isang reinsurance program (o gagawin ito sa 2019), ang mga premium ay nabawasan o napakataas lamang ang modyul. Sa ilang mga estado, ito ay naiiba sa napakabigat na pagtaas ng rate sa mga naunang taon.
Mga Kalahok na Unidos
Alaska
Ang Alaska ang unang estado na magtatag ng programang reinsurance, na naging epekto noong 2017. Pinondohan ito ng estado sa taong iyon, ngunit pinanatili ng Alaska ang pederal na pagpasa sa pamamagitan ng pagpasa sa kanilang muling reinsurance program simula sa 2018.
Sa ilalim ng mga tuntunin ng Programang Alaska Reinsurance, 100 porsiyento ng mga claim sa indibidwal na merkado ay sakop ng reinsurance program kung ang mga enrollees ay nakilala (sa pamamagitan ng kanilang mga medikal na paghahabol) na mayroong hindi bababa sa isa sa 33 na mataas na gastos sa mga kondisyong medikal (ang mga kondisyon ay nakalista sa Alaska's 1332 mga detalye ng waiver, sa Seksyon 3 AAC 31.540).
Oregon
Ang Oregon Reinsurance Program ay nagkabisa noong 2018, at nagbabayad ng 50 porsiyento ng mga claim sa indibidwal na merkado na sa pagitan ng $ 95,000 at $ 1 milyon sa 2018. Bilang ng 2019, ang punto ng attachment (ibig sabihin, ang minimum na halaga na dapat na maabot ng claim upang maging karapat-dapat para sa coverage ng reinsurance) ay $ 90,000.
Minnesota
Ang reinsurance program ng Minnesota ay naging epekto noong 2018. Kilala bilang Minnesota Premium Security Plan, ang reinsurance program ay sumasaklaw sa 80 porsiyento ng mga indibidwal na paghahabol sa merkado sa pagitan ng $ 50,000 at $ 250,000.
Maine
Maine ay nagkaroon ng reinsurance program sa 2012 at 2013 (bago ang programa ng reinsurance ng ACA ay naging epektibo sa 2014) at ibabalik ito simula sa 2019. Ang Maine Guaranteed Access Reinsurance Association (MGARA) ay mangangailangan o pahintulutan ang mga tagaseguro na magbigay ng mga patakaran sa MGARA kapag ang nakaseguro ay may mataas na panganib na kondisyong medikal.
Ang pagbubuhos ay sapilitan kapag ang mga claim ng insured ay nagpapahiwatig na mayroon silang hindi bababa sa isa sa walong mataas na kondisyong medikal (kanser sa utak, kanser sa metastatic, kanser sa prostate, talamak na nakahahadlang na sakit sa baga (COPD), pagkabigo sa puso ng congestive, HIV infection, pagkabigo ng bato; at Rheumatoid Arthritis). Subalit may mga opsyonal din ang mga insyurans na boluntaryong magsakop kapag ang mga insurer ay may iba pang mga kondisyon sa mataas na gastos.
Kapag ang isang patakaran ay naipadala sa MGARA, ang seguro ay naglilipat ng 90 porsiyento ng premium (binayaran ng tagapangasiwa ng patakaran at / o mga premium na subsidyo kung ang plano ay binili sa pamamagitan ng palitan) sa MGARA. Kung gayon, ang MGARA ay pipili ng tab para sa ilan sa mga gastos sa pag-aangkin, depende sa kung gaano kataas ang claim.
Para sa mga patakaran ng ceded, babayaran ng MGARA ang 90 porsyento ng mga claim na nasa pagitan ng $ 47,000 at $ 77,000, at 100 porsiyento ng mga claim na mula sa $ 77,000 hanggang $ 1 milyon. Ang MGARA ay makakatulong din upang masakop ang mga claim sa itaas $ 1 milyon, sa pakikipag-ugnayan sa programa ng pederal na pag-aakma sa peligro (ang pagsasaayos ng panganib ay sumasakop sa 60 porsiyento ng mga claim sa itaas $ 1 milyon sa 2019, kaya inaasahan ng MGARA na sumasaklaw sa iba pang 40 porsiyento sa sitwasyong iyon).
New Jersey
Ang New Jersey Health Insurance Premium Security Plan ay magkakabisa sa 2019. Bibigyan nito ang mga indibidwal na insurers ng merkado para sa 60 porsyento ng halaga ng mga claim na nasa pagitan ng $ 40,000 at $ 215,000.
Wisconsin
Ang Wisconsin Healthcare Stability Plan (WIHSP) ay magkakabisa sa 2019. Saklaw nito ang 50 porsiyento ng mga claim sa indibidwal na merkado na nasa pagitan ng $ 50,000 at $ 250,000.
Maryland
Ang reinsurance program ng Maryland, na ibibigay sa pamamagitan ng Maryland Health Benefit Exchange (ibig sabihin, ang health insurance exchange ng estado na pinapatakbo sa Maryland), ay magkakabisa sa 2019. Ang actuarial modeling para sa programa ay nagpapahiwatig na babayaran nito ang 80 porsiyento ng indibidwal na merkado Ang mga claim na nasa pagitan ng $ 20,000 at $ 250,000. Ang $ 20,000 na attachment point ay mas mababa kaysa sa alinman sa iba pang mga estado na ginamit, kaya ang programa ng Maryland ay sumasakop sa mas maraming mga claim kaysa sa mga programa ng reinsurance ng ibang mga estado.
Ang makabuluhang epekto ng programang reinsurance ng Maryland ay maliwanag sa mga premium na ipininanukalang mga tagaseguro para sa 2019: Bago naaprubahan ang programa ng reinsurance, ang mga tagaseguro ay nagpanukala ng average na pagtaas ng rate ng mga 30 porsiyento. Matapos maaprubahan ang programa ng reinsurance, ang mga insurer ay nag-file ng mga bagong rate na nagpapakita ng isang average na premium bumaba ng higit sa 13 porsiyento.
Karagdagang Unidos
Malawakang inaasahan na ang ibang mga estado ay humahanap ng 1332 waivers upang ipatupad ang kanilang sariling mga programa sa reinsurance sa mga darating na taon. Ang reinsurance sa pangkalahatan ay may pangalawang partido na suporta at ang mga estado na nagpatupad nito sa ngayon ay nakakakita ng lubos na pagtaas ng katatagan sa kani-kanilang mga indibidwal na mga merkado, na may mas tumigil na pagtaas ng premium (o bumababa, sa maraming mga kaso) kumpara sa mga naunang taon.
Gayunpaman, ang isang salid ay ang pagseguro ng bahagi ng estado ng pagpopondo na kinakailangan upang magbayad para sa reinsurance. Ang pederal na pagpasa sa pamamagitan ng pagpasa sa pangkalahatan ay sumasaklaw sa isang malaking bahagi ng gastos, bagaman ito ay nag-iiba mula sa isang estado patungo sa isa pa. Ngunit kailangan pa rin ng mga estado na takpan ang isang bahagi ng gastos, at iyon ay hindi isang starter sa ilang mga lugar.
Halimbawa, tinanggihan ng Colorado Senate ang batas noong 2018 na pinahihintulutan ang estado na magtaguyod ng isang programa sa reinsurance, sa mga alalahanin na hindi magiging patas ang lahat ng mga buwis sa lahat ng mga plano sa segurong pangkalusugan sa estado upang masakop ang bahagi ng estado ng gastos ng reinsurance.
Kaya ang pangkalahatang reinsurance batay sa estado ay tiyak na hindi isang ibinigay. Ngunit ito ay malamang na pinagtibay sa higit pang mga estado bilang ang merkado stabilizing epekto ng reinsurance maging malinaw sa maagang mga estado adopter.
Ano ang Tinutukoy ang Gastos ng Plano ng Seguro sa Kalusugan?Mga Batas sa Upuan ng Estado ng Kotse para sa Bawat Estado
Ang bawat estado ng U.S. ay may sariling mga batas sa upuan ng kotse. Alamin ang tungkol sa iyong state car seat at booster seat law at best practice upang mapanatiling ligtas ang iyong sanggol o sanggol.
Ang Mga Dahilan Bakit ang mga Magulang ay nag-spank kanilang mga Kids
Ang mga nangungunang dahilan kung bakit ang mga magulang ay pumutok sa kanilang mga anak ay pinag-aralan at sinuri ng isang panel ng mga dalubhasa sa mga epekto ng pagpaparusa sa mga bata.
Ano ba ang 1332 Waivers, at Aling mga Estado ang Ginagamit Nila?
Ang 1332 waiver ay isang tool na maaaring gamitin ng mga estado upang magpabago at lumikha ng isang diskarte na batay sa estado sa reporma sa pangangalagang pangkalusugan, habang pinoprotektahan pa rin ang mga mamimili.